Изменения в осаго. Изменения в осаго Новое в страховании осаго с года

Изменения ОСАГО 2014 год

В 2014 году вступили в силу сразу 3 крупных пакета правовых норм.

Принятые изменения по ОСАГО, которые вступили в силу с 01.10.2014

1. Размер выплат по ОСАГО было увеличено до 400 тыс. рублей.
2. Размер выплат при нескольких пострадавших сторонах и пропорциональные выплаты отменены. Все пострадавшие в аварии могут рассчитывать на получение 400 тыс. рублей независимо от количества потерпевших сторон.
3. Таким же образом были увеличены размеры компенсационных выплат.
4. Предельно возможный показатель износа в процесса расчета возмещения по страховому договору был уменьшен до 50%.
5. Страховые компании обязаны внести корректировки в свои регламенты по страховым полисам в соответствии с действующим законодательством, относящимся к упрощенному оформлению ДТП.
6. «Безлимитный» Европротокол (ограничение только по сумму выплат - 400 тыс. рублей) в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области будет действовать, если участники аварии смогут предоставить фото или видео доказательства, сведения с ГЛОНАСС и иных сертифицированных спутниковых систем. Возможно использование Европротокола, если страховые полисы обоих участников аварии были оформления 01.10.2014 и позднее. Если страховой случай невозможно подтвердить с помощью описанных выше средств, то выплаты ограничены 50 тыс. рублей.

Принятые изменения по ОСАГО, которые вступили в силу с 01.09.2014

1. Введение тарифного коридора (минимальных и предельных размеров тарифов) по договорам обязательно страхования - страховщики могут использовать тарифы только в соответствии с этим коридором.
2. Завершено оформление страховых полисов для транспортных средств с неколесным движением (гусеницы, сани и т.д.).
3. Любой филиал или представительство страховщика должны реализовывать страховые договора.
4. Сведения о страховых договорах страховая компания должна добавить в информационную систему РСА в течение суток после оформления.
5. Во время оформления страхового договора страховая компания должна пользоваться информацией системы РСА для уточнения прохождения ТО и расчета КБМ.
6. Страховая компания несет ответственность за неразрешенное применение бланков. Страховая компания должна произвести выплаты по всем страховым договорам, за исключением заявленных в качестве украденных.
7. Если действие страхового договора прекращается досрочно, то часть средств, потраченных страхователем на оформление договора, будет ему возвращена. Размер возврата будет пропорционально зависеть от количества дней, в течение которых договор должен был действовать.
8. Страховая компания должна перечислить средства (либо обоснованный отказ от выплат) в течение двадцати суток (в расчет не принимаются праздничные дни).
9. Если страховая компания официально сотрудничает с автосервисом, то выплата по страховому случаю может быть произведена в виде направления на бесплатный ремонт транспортного средства.
10. Банк Росси утвердил единую методику проведения независимой экспертизы транспортных средств.
11. Проведение аттестации технических экспертов.
12. Штрафы за просрочку страховой выплаты (1% за день от суммы выплат).
13. При невозможности использования Закона об ОСАГО, должно применяться законодательство о защите прав потребителей.
14. Увеличено количество регрессов по упрощенному оформлению аварии: виновник аварии в течение пяти суток не отправил Извещение, не привез свое транспортное средство на экспертизу или провел ремонтные работы автомобиля до страховой экспертизы (в первые 15 суток после аварии).
15. Уточнены правила страховых выплат в досудебном порядке.
16. Управление Российским союзом автостраховщиков было реорганизовано для обеспечения равных прав его членов.
17. Список ППД РСА был увеличен. Размещение в сети Интернет ППД, которые затрагивают интересы пострадавших и владельцев ТС.

Принятые изменения по ОСАГО, которые вступили в силу с 02.08.2014

1. «Безальтернативное» прямое возмещение убытков. Если дорожно-транспортное происшествие полностью соответствует требованиям ПВУ, описанным в регламенте, то водитель может подать заявление о выплате к своему страховщику. Эти правила действуют для любых действующих полисов ОСАГО.
2. Размер выплаты при упрощенном оформлении ДТП (без участия ГИБДД) увеличился в два раза. Правило действует только в том случае, если полисы ОСАГО были оформлены после того, как поправка была принята.
3. Порядок упрощенного оформления ДТП (Европротокол) был четко регламентирован и разъяснен. В частности, теперь участники аварии должны отправить свою часть извещения страховщику в течение пяти суток с момента ДТП.
4. Работники страховых компаний теперь будут штрафоваться, если будет иметь место отказ в оформлении ОСАГО без веских на то причин. Также санкции предусмотрены при навязывании других страховок в дополнение.
5. Кредитные учреждения, в которых Российский союз автостраховщиков, предполагает размещение свободных средств, не могут контролироваться страховыми компаниями.
6. Уточнены правила исключения страховщиков из Российского союза автостраховщиков, а также порядок выдачи и отзыва лицензии.

Последовательность вступления в силу ключевых поправок в Закон об ОСАГО и другие нормативные акты с 2014 года:

• "Безальтернативное" прямое возмещение убытков (ПВУ) - теперь при ДТП, которое попадает под требование ПВУ (в ДТП участвовало 2 авто, оба имеют полис ОСАГО, вред причинен только имуществу), !!!за выплатой можно будет обращаться только в свою страховую компанию!!!. Данная норма будет распространяться на все действующие договоры
• Повышение лимита выплат по Европротоколу с 25 000 до 50 000 руб. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после вступления в силу поправок в Закон
• Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика - каждый участник ДТП обязан в течение 5 дней отправить свой экземпляр Извещения о ДТП своему страховщику
• В КоАП вводятся штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов
• Вводятся требования к банкам, в которых РСА может размещать временно свободные средства фондов - банки не должны быть подконтрольны страховщикам
• Порядок исключения СК из РСА и отзыва/возврата лицензии

• Новые тарифы ОСАГО - должен утвердить Банк России
• Установления тарифного коридора (минимальных и максимальных значений тарифов) по ОСАГО - страховые компании смогут применять тарифы в рамках указанного коридора
• Прекращение страхования по ОСАГО техники на неколесном движителе (гусеничном, санном и т.п.)
• Прекращение страхования по отдельным договорам ОСАГО прицепов - будет делаться специальная отметка в полисе тягача с определенной доплатой к тарифу
• Полисы ОСАГО должны продаваться в любом подразделении/филиале страховой компании
• Данные о заключенных договорах ОСАГО должны быть занесены в АИС РСА в течение 1 дня с момента заключения договора
• При заключении договора ОСАГО обязательно использовать данные АИС РСА о значении КБМ и о прохождении ТО
• Ответственность страховщика за несанкционированное использование бланков полисов. Страховщик обязан платить по всем своим полисам, кроме тех, которые были ранее заявлены как похищенные
• При досрочном прекращении договора ОСАГО удерживается часть страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат, возвращается часть премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора или периоду использования ТС
• Срок выплаты потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней
• Возможность выплаты по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания
• Единая методика независимой технической экспертизы утверждается Банком России
• Правительство аттестует экспертов-техников
• Применение Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Законом об ОСАГО
• Пени за каждый день просрочки выплаты - 1% от суммы выплаты
• Штраф за каждый день просрочки срока направления отказа - 0,05% от страховой суммы
• Расширен перечень регрессов при Европротоколе: виновник ДТП не направил Извещение о ДТП в течение 5 дней, не представил свое ТС на осмотр страховщику или приступил к его ремонту до осмотра страховщиков в течение 15 дней после ДТП
• Досудебный порядок возмещения ущерба по ОСАГО
• 50% штраф от суммы занижения выплаты по суду
• Реорганизация управления РСА на принципах равных прав его членов
• Расширение перечня ППД РСА; размещение в интернет ППД, затрагивающих интересы страхователей и потерпевших

• Повышение лимита выплат по ущербу имуществу с 120 000 до 400 000 руб
• Отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших (160 000 руб.) и пропорциональные выплаты - теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества
• Снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80% до 50%
• "Безлимитный" Европротокол (размер выплаты ограничен только страховой суммой - 400 000 руб.) в Москве, МО, СПб и ЛО при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС или других навигационных систем. Только для ДТП, оба участника которого заключили договоры уже после 1 октября 2014 года. Для случаев не подтвержденных техническими средствами фиксации лимит выплат - 50 000 руб
• Страховщики должны привести свои правила каско и ДАГО в соответствие с новым Законом в части использования Европротокола

• Создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО. Объединение информации с АИС РСА по ОСАГО

• Повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 000 до 500 000 руб
• Аналогично повышаются лимиты компенсационных выплат РСА
• Выплаты в случае травм пострадавших будут осуществляться по специальной таблице
• Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО
• Расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом)

• Комплекс поправок по введению электронного полиса ОСАГО

• "Безлимитный" Европротокол (размер выплаты ограничен только страховой суммой - 400 000 руб.) по всей России при условии предоставления фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС

До 1 июня 2014 года будут внесены изменения в закон об ОСАГО. Правительство внесло поправки в данный проект закона и подало его на рассмотрение в Думу РФ. Главное нововведение коснулось лимитов выплат по страхованию. Если по материальному ущербу сумма денежных выплат составляла 120 тысяч рублей, то теперь она увеличится до 400 тысяч рублей. Размер компенсации за нанесенный ущерб жизни и здоровью в программах ОСАГО 2014 в России вместо 160 тысяч рублей будет составлять 500 тысяч рублей.

Ожидают изменения лимитов и по упрощенному оформлению европротокола без вызова ГИБДД. Сумма, которая сейчас составляет 25 тысяч рублей, будет поднята до 50 тысяч. А для таких регионов как Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область до размеров максимальных лимитов по ОСАГО.
Чтобы уменьшить количество споров, касающихся суммы выплат, в новом законе предлагается предоставить автолюбителям выбор: за причиненный материальный ущерб получать компенсацию деньгами, либо направлением на СТО, определенным страховщиком. Предлагается изменение процедуры возмещения убытков, когда потерпевший обязан будет обращаться по данному вопросу только к своему страховщику ОСАГО. Сейчас, чтобы возместить ущерб, можно выбирать между своей компанией и компанией автолюбителя, который является виновником ДТП.
До 1 мая 2014 года правительством и руководством ЦБ Российской Федерации будет рассмотрен вопрос о введении электронного страхового полиса, который может коснуться и ОСАГО.
Центральный банк России, чтобы избежать тотального повышения расценок на выдачу полиса ОСАГО, внес предложение увеличить территориальные коэффициенты, сохраняя базовый тариф, который для физлиц сейчас равен 1980 рублей, а для юридических лиц - 2375. Данный проект коснется 31 субъекта РФ. При этом под эти изменения не попадают автовладельцы городов Москвы и Санкт-Петербурга, где максимальный коэффициент равен 2. А вот для автолюбителей Дальнего Востока этот показатель будет увеличен более чем 1,5 раза. Максимальный коэффициент предполагается установить в Мурманске - 2,5 вместо существующего 1,7. Не меньше пострадает и Казань, где коэффициент увеличится с 2 до 2,3. В Петропавловске-Камчатском 1,1-1,9, Челябинске 2-2,4, Иваново 1,8-2,4, Благовещенске 1,4-2,1.
По мнению экспертов РСА рост коэффициентов не приведет в большинстве городов к существенному увеличению тарифов на приобретение ОСАГО. Ожидаемое увеличение будет колебаться от 6 до 20%. Хотя в некоторых городах, например в Петропавловске-Камчатском, полис будет стоить на 73% дороже. Страховщики считают, что территориальная корректировка является правильным решением, однако все же данная мера не решит всех проблем, накопившихся за последние годы в ОСАГО. В перечень дополнительных мер предлагается ввести пересмотр базового показателя величины тарифа.

В интервью, которое дал Российской газете глава ВСС, подчеркнута важность уравновешивания рынка страхования тарифами. Такой баланс, по мнению специалиста, даст возможность проявить себя молодым страховщикам, на рынке появится жесткая конкуренция, что вынудит страховые компании относиться к своим клиентам более ответственно. Однако, хотя новый закон имеет свои плюсы, но в перспективе он не станет идеальным как для страховщиков, так и для клиентов. С точки зрения главы ВСС, идеальным решением многих проблем было бы введение свободного тарифа по ОСАГО. Роль, отведенная государству, заключалась бы в установлении верхней и нижней границ тарифов, а конкретный размер стоимости определял бы сам автовладелец, опираясь на свой опыт и стаж вождения. Если риски велики, то полис приобретается в компании с хорошей репутацией. Когда-нибудь по части стоимости ОСАГО могло бы стать базовым КАСКО.

Изменения, внесенные в закон об ОСАГО, будут касаться теперь не только автолюбителей, но и пешеходов. В одной из поправок предложена выплата средств пострадавшим пешеходам, без предоставления документов, подтверждающих их затраты на восстановление здоровья. Раньше, чтобы доказать свою невиновность, либо найти страховую компанию виновника ДТП пешеходу, пострадавшему в ДТП, нужно было лично заниматься подобными вопросами. А так как состояние здоровья человека не всегда желало лучшего после наезда на него автомобиля, то приходилось оформлять нотариальную доверенность на других лиц, которые занимались этими процедурами. Теперь же внесенные поправки расширяют круг лиц, которые без доверенности имеют право представлять интересы пострадавшего в органах ГИБДД.
На данный момент в союзе РСА проводится работа по созданию единого справочника расходных материалов, норм трудоемкости и стоимости запчастей для определения стоимости ущерба по ОСАГО. То есть речь по сути идет о создании единого механизма составления калькуляции затраченных на ремонт средств. Такого общего знаменателя страховщики ждали в течение 10 лет, со дня введения ОСАГО. Предполагается, что эти изменения вступят в силу уже к середине лета.

На данный момент стоимость ОСАГО 2014 равняется 4 тыс. рублей. Однако, новые тарифы на полисы ОСАГО и поправочные коэффициенты к ним являются не единственной причиной увеличения стоимости полиса. Сюда еще нужно включить рост инфляции, потребительские цены, а также дорожающую постоянно стоимость ремонта. Если стоимость ОСАГО оставить прежней, половина компаний не выдержат конкуренции и покинут рынок страхования.

В настоящий момент в ряде российских регионов автолюбители ежедневно сталкиваются с завышением стоимости ОСАГО. В связи с этим всё большую актуальность приобретает возможность выполнить расчёт при помощи независимого калькулятора стоимости ОСАГО. Такой подход позволяет проверить правильность вычислений страховщиков.

Автовладельцы, решившие самостоятельно перепроверить , должны помнить, что ошибка при выборе населенного пункта существенно исказит результат расчёта, поэтому стоит крайне внимательно отнестись к заполнению формы онлайн калькулятора стоимости ОСАГО.

Стоит ли ждать повышения территориального коэффициента?

Не так давно Центральный Банк России анонсировал возможное изменение территориального коэффициента в целом ряде регионов и крупных городов. В соответствии с планами специалистов главного финансового учреждения страны, значения Кт должны были измениться на 0,1-0,8 базисных пункта. В общей сложности изменения стоимости полиса ОСАГО должны были затронуть 31 российский регион, в том числе коэффициент планировали увеличить в Архангельске, Казани, Ульяновске, Саранске, Благовещенске, Волгограде, Мурманске и Челябинске. При этом увеличение стоимости не планировалось в таких городах как Москва, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Уфа, Самара и Саратов.

Почему же Центральный Банк решил увеличить стоимость ОСАГО для одних регионов и оставить её без изменения для других? Ответ на этот вопрос кроется в ежегодных отчетах Российского Союза Автостраховщиков (РСА), согласно которым в отдельных российских регионах на протяжении последних нескольких лет отмечается резкое увеличение выплат по данному виду страхования. При этом в некоторых населённых пунктах этот показатель достиг критической отметки. Вот почему многие страховщики попросту отказываются выписывать клиентам страховой полис, ссылаясь на отсутствие бланков, или настаивают на оформлении дополнительной страховки.

Словом, вопрос увеличения стоимости страховки ОСАГО назревал уже давно, но на сегодняшний день специалисты Центрального Банка были вынуждены временно приостановить работу по изменению территориальных коэффициентов. Дело в том, что этим летом Государственная Дума приняла ожидаемые многими автомобилистами поправки в закон об «автогражданке», разговоры о которых шли еще с 2012 года. Главным нововведением стало расширение лимитов ответственности страховщиков. Для этих целей даже пришлось принимать отдельный федеральный закон, посвященный исключительно ОСАГО, поэтому, учитывая масштабы и количество изменений, данная тема заслуживает отдельной статьи.

Однако необходимо отметить, что указанные поправки и настоятельные просьбы ведущих страховщиков вынудили специалистов Центробанка заняться вопросом увеличения базовых ставок страхового тарифа. Поэтому, вероятнее всего, в ближайшее время территориальные коэффициенты останутся без изменений, ведь вопрос стоимости ОСАГО давно перестал быть сугубо экономическим. Повышение цены обязательной страховки на автомобиль не может не отразиться на расходах автомобилистов, а значит, затрагивает социальную сферу. Из этого следует, что одновременного повышения базовых ставок и территориального коэффициента точно не произойдет, по крайней мере, в калькуляторе стоимости ОСАГО на 2014 год.

Правда, временная остановка работы над повышением Кт не означает, что Центробанк вовсе отказывается от увеличения данного коэффициента в указанных выше регионах.

Вполне возможно, что по истечении какого-то времени после принятия обновленных базовых ставок снова встанет вопрос повышения Кт. Возвращаясь к вопросу увеличения базовых тарифов, стоит отметить, что, по словам представителей Центробанка, максимальный рост стоимости ОСАГО составит не более 30%. Так или иначе, можно с высокой долей вероятности утверждать, что российским автовладельцам всё-таки стоит ожидать повышения Кт, правда, в отдаленном будущем.

Сколько стоит ОСАГО в различных регионах?

В соответствии с действующим тарифным руководством, Кт для конкретного региона или населенного пункта определяется при помощи специальной таблицы, которая находится в свободном доступе. Именно этой таблицей руководствуются при определении стоимости ОСАГО Росгосстрах, Ингосстрах, Ренессанс, УралСиб, АльфаСтрахование и прочие лицензированные страховщики. Ознакомиться с перечнем территориальных коэффициентов для всех российских регионов можно посетив сайт РСА. Здесь же приводится таблица для крупнейших городов и отдельных регионов, где помимо прочего указаны коэффициенты, которые планировал ввести Центробанк. Итак, сегодня при расчёте стоимости ОСАГО в ключевых городах и регионах России применяются следующие значения Кт.

Таблица 1. Кт в крупнейших городах и регионах РФ.

Из приведенной таблицы видно, что в случае принятия значений Кт, которые разработали сотрудники Центробанка, отдельные города ждёт значительное увеличение средней стоимости ОСАГО. Например, увеличение территориального коэффициента в Мурманске, повлечет подорожание обязательной автостраховки примерно на 2 000 рублей, а средняя стоимость ОСАГО на год для мурманских автолюбителей будет составлять 5 900 рублей, то есть больше, чем в любом другом российском городе. А для водителей-новичков или владельцев неограниченной страховки полис обойдется на порядок дороже. Более того, приведённые значения рассчитаны на основании базового тарифа ОСАГО , действующего в 2014 году. Если этот показатель вырастет, пропорционально увеличатся и средние цены на «автогражданку».

Многие автовладельцы могут заметить, что в таком случае цена «автогражданки» практически сравняется со стоимостью каско. Однако здесь будет уместно вспомнить о ряде ограничений, предусмотренных законом, в числе которых обозначена максимальная стоимость полиса «автогражданки». Данная величина не может превышать трехкратный размер базового тарифа, помноженный на Кт. Следовательно, для того же Мурманска страховая премия (с учетом прогнозируемого Кт) на легковые машины, принадлежащие физическим лицам, не может превышать 10 098 рублей.

Вычислить данную величину довольно просто:

1980*1,7*3=10 098 рублей (где 1,7 – коэффициент территории).

Стоит отметить, что данная норма касается только договоров страхования, заключенных на год, и не применима при оформлении транзитной страховки, которая действует не более 20 дней.

Как рассчитывается и от чего зависит Кт?

Значение территориального коэффициента, применяемого в расчете стоимости ОСАГО, зависит сразу от нескольких факторов. Среди них можно выделить статистику убыточности, цены на запчасти, а также стоимость нормо-часа ремонтных работ. Эти показатели могут отличаться не только в отдельных регионах, но и в городах, расположенных в одном субъекте РФ. Например, в 2014 году средняя стоимость ОСАГО в Самаре на 375 рублей превышает цену полиса в Тольятти. При этом указанные города не только находятся в одном регионе, но и расположены всего в 89 километрах друг от друга. Тем не менее, по статистике, в Самаре гораздо больше дорогих автомобилей иностранного производства. Следовательно, средняя выплата оказывается выше. Именно поэтому в расчёт стоимости ОСАГО для жителей Самары закладывается больший Кт, чем для тольяттинцев.

Также можно использовать в качестве примера два крупных города, находящихся в разных регионах, скажем, Казань и Санкт-Петербург. Если рассчитать стоимость ОСАГО на 2014 год для этих городов, окажется, что Кт в Казани превышает коэффициент для Санкт-Петербурга на 0,2 базисных пункта. При этом средняя цена «автогражданки» в этих городах отличается на 250 рублей. В данном случае помимо статистики аварийности играет роль географическое расположение городов. Дело в том, что доставка запчастей на импортные автомобили в Санкт-Петербург стоит практически вдвое дешевле, чем в Казань. Соответственно, казанские автолюбители платят за запчасти гораздо больше питерцев, что в свою очередь сказывается на величине средней выплаты в регионе.

Однако в большинстве российских регионов на формирование Кт в первую очередь влияет статистика аварийности. Кроме того, за последние несколько лет в отдельных регионах получила широкое применение практика получения страхового возмещения через суд.

Как правило, в подавляющем большинстве подобных случаев тяжбу выигрывает автовладелец, а страховая компания помимо выплаты за поврежденное имущество вынуждена оплачивать судебные издержки, штрафы и неустойки, которые нередко достигают десятков тысяч рублей. В дальнейшем такие расходы относятся в разряд убытков по ОСАГО, что увеличивает показатель средней выплаты по региону.

Ежегодную статистику выплат по каждому субъекту РФ можно найти в открытой отчетности РСА, размещенной на сайте данной организации. В дополнение можно посетить сайт Центробанка, где размещены сводные отчеты по страховому рынку, позволяющие оценить убыточность в отдельно взятом регионе.

Как законно снизить стоимость ОСАГО?

Упомянутое повышение базовых ставок неизбежно приведет к подорожанию обязательной автостраховки во всех российских регионах. Возможно, что уже в 2014 году стоимость ОСАГО вырастет на 25-30%. В связи с этим возникает вполне логичный вопрос, что можно предпринять для уменьшения страховой премии? Стоит упомянуть, что законодательством предусмотрен лишь один способ снижения цены полиса ОСАГО, а именно скидка за безаварийную эксплуатацию автомобиля. Кроме того, автовладелец может попросить страховщика рассчитать стоимость ОСАГО на один месяц, три месяца, полгода или любой другой срок, предусмотренный тарифным руководством, что позволит получить своеобразную рассрочку платежа. Однако помимо этого есть и другие вполне законные способы уменьшения стоимости страховки. Об одном из них и пойдет речь.

Учитывая, что разница между стоимостью ОСАГО в разных населенных пунктах может составлять несколько тысяч рублей, иногда у автовладельца возникает соблазн переписать свой автомобиль на родственника или друга, проживающего в городе с меньшим коэффициентом территориального использования.

Таким нехитрым способом можно снизить стоимость «автогражданки» на несколько десятков процентов, а иногда и в два раза. Скажем, житель Москвы может записать автомобиль на своего родственника в Калуге и купить ОСАГО с коэффициентом 1,2 вместо 2,0, а водителю из Ульяновска будет выгоднее застраховать автомобиль в Тольятти. Согласно расчётным данным, приведённым в Таблице 1, разница между средней стоимостью ОСАГО в Ульяновске и Тольятти превышает 1 500 рублей. Если посчитать, такой метод позволяет сэкономить:

1980*2-1980*1,2=1584 (рубля)*

*При учёте, что все остальные коэффициенты равны единице.

Чем может обернуться подобная хитрость?

Выгода налицо, но нельзя забывать и о возможных проблемах. Существует одна особенность, которую стоит учесть, рассчитывая стоимость ОСАГО подобным образом. Так, при наступлении страхового события страховщик определяет размер компенсации с учётом:

• Средних цен на запчасти в том регионе, где зарегистрирован автомобиль;
• Средней стоимости нормо-часа работников СТОА в том же регионе.

Что всё это означает для страхователя, решившего снизить стоимость ОСАГО на 2014 год? Вполне логично, что размер компенсации в случае наступления страхового события окажется ниже ожиданий условного москвича из нашего примера. Соответственно, полученной суммы явно не хватит на оплату ремонта на одной из столичных СТОА. Кто-то может сказать, что страховые компании и так зачастую выплачивают намного меньше, чем положено, поэтому всё, сказанное выше – не аргумент против экономии на ОСАГО при помощи Кт. Тем не менее, в этой связи стоит отметить важный нюанс.

Да, страховые компании нередко выплачивают меньше положенного. Однако одно дело, когда размер компенсации занижают по отношению к московским расценкам, и совсем другое, когда речь идёт о калужских ценах. Рассмотрим на конкретном примере:

• При ДТП размер компенсации, положенный московскому автовладельцу, составляет 50 000 рублей.
• При этом в Калуге за аналогичные повреждения эксперт-оценщик насчитает лишь 42 000. Разница в целых 8 000 возникает даже в примере, когда автомобиль получил не слишком серьёзные повреждения.

Данная сумма в одночасье «перекроет» экономию на ОСАГО на пять лет вперёд, а что будет, если ДТП, не дай бог, окажется более серьёзным? Даже если в обоих случаях СК выплатит лишь 50% от положенной компенсации, разница составит 4 000 рублей. При этом, судя по пользовательским отзывам, многие страховщики изрядно не доплачивают именно в отдалённых регионах и небольших населённых пунктах.

Разумеется, цифры, приведённые в данном параграфе, являются условными. Однако разница в 10-20% между ценами на столичных и региональных СТОА – отнюдь не редкость. Есть и другие сложности, которые могут возникнуть при экономии на ОСАГО при помощи Кт, а именно:

1. Во-первых, подать исковое заявление можно по месту регистрации ответчика (страховой компании), либо по месту жительства истца (автовладельца). Необходимо отметить, что зачастую обращение в суд является единственным способом взыскать со страховщика возмещения за утерю товарной стоимости автомобиля, поэтому почти все владельцы новых машин вынуждены инициировать судебное разбирательство. Большинство юристов, специализирующихся на автостраховании, не рекомендуют подавать заявление по месту регистрации СК по целому ряду причин (о чём можно написать целую отдельную статью). Соответственно, подавать в суд на СК житель Москвы будет по месту жительства собственника автомобиля. Соответственно, в нашем примере ТС зарегистрировано на жителя Калуги, поэтому подавать исковое заявление придётся именно в этом городе. Хорошо, если друг или родственник согласится самостоятельно искать квалифицированного юриста в своём городе и заключать с ним договор, но бывает и совсем иначе.
2. Другая проблема вытекает из уже упомянутой ранее: размер компенсации по ОСАГО в регионах обычно ниже, чем в Москве или других городах с высоким коэффициентом Кт. Данное обстоятельство напрямую повлияет на ход разбирательства, если автовладелец решит искать правду в суде. В случае позитивного решения по иску страховщика обяжут возмещать ущерб из расчёта калужских цен на запчасти и нормо-часы работников СТОА. Соответственно, полученная сумма зачастую оказывается ниже, чем в столице.

Учитывая все вышеизложенное, можно сказать только одно – каждый автовладелец должен самостоятельно решить стоит ли экономить на «автогражданке» за счёт хитрости с территориальным коэффициентом или нет. При этом важно помнить, что при наступлении страхового случая подобный подход может доставить немало проблем.

Подводя итоги

На сегодня «автогражданка» переживает беспрецедентные изменения, которые призваны увеличить объём ответственности страховых компаний и упростить процедуру получения возмещения. При этом не исключено увеличение стоимости полиса ОСАГО уже в 2014 году, что, безусловно, отразится на кошельках всех российских автолюбителей. Учитывая предстоящие изменения, остается надеяться, что в случае увеличения стоимости ОСАГО в 2014 году Росгосстрах, РЕСО, Ингосстрах, Согласие и другие крупные игроки смогут увеличить доходную часть, сохранив расходы на прежнем уровне. Это, несомненно, положительно отразится на данном рынке.

9 июля 2014 Совет Федерации одобрил Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (поправки к закону об ОСАГО). Часть изменений Закона об ОСАГО вступают в силу со 2 августа 2014, часть с 1 сентября 2014, часть с 1 октября 2014, часть с 1 апреля 2015, с 1 июля 2015, с 1 октября 2019

ОСАГО 2014, что нас ждет?

Изменения в ОСАГО с 2014 года коснулись многих разделов: повышения страховых сумм, порядка изменения и применения страховых тарифов, порядка обращения и размеров выплат по европротоколу, порядка обращения за выплатой, обязанностей участников ДТП, прав, обязанностей и ответственности страховщиков, сроков выплаты, неустойки, возможности ремонта по ОСАГО и порядка его осуществления, износа, выплат при обоюдной вине, порядка определения размера ущерба, порядка определения размера вреда здоровью и порядка выплат по случаю смерти потерпевшего

Страховая сумма, пределы ответственности страховщика по ОСАГО:

— Увеличение лимитов выплаты по имуществу: вместо 120 000 руб. на одного потерпевшего, но не более 160 000 руб. - 400 000 руб. на каждого потерпевшего, независимо от их количества.

— Безлимитный Европротокол в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области при условии представления страховщику фото- или видеоматериалов и данных навигационных систем (в пределах 400 тыс. руб.)

— Увеличение лимита выплат со 160 000 руб. до 500 000 руб. на каждого потерпевшего (вред здоровью).

— Увеличение предельной выплаты выгодоприобретателям, имеющим право получения выплаты по случаю смерти потерпевшего, со 135 тыс. руб. до 475 000, 00 руб. поровну на всех.

Данные лимиты ответственности распространяются на правоотношения, вытекающие из договоров страхования , заключенных после вступления в силу каждого из положений .

по ОСАГО 2014

ДТП без сотрудников ГИБДД можно оформлять, если

— вред причинен только имуществу (нет вреда жизни или здоровью);

ДТП произошло с участием 2-х ТС, включая транспорт с прицепами.

Ранее прицеп считался третьим ТС.

Обращаться можно только по ПВУ (к своему страховщику)

Изменились обязанности участников ДТП при оформлении ДТП по европротоколу, ответственность при неисполнении обязанностей.

Изменился размер страхового возмещения.

Подробнее об изменениях в части европротокола по ОСАГО и сроках вступления в силу отдельных положений можно .

Порядок обращения за выплатой по ОСАГО с 2014 (ст. 12 Закона об ОСАГО и ст. 14.1).

Со 2 августа 2014 г. если потерпевший имеет возможность обратиться по ПВУ (соблюдены все условия: вред причинен только ТС, ответственность обоих участников застрахована. Участвовало только 2 ТС), то обращаться должен только к своему страховщику. Права выбора в данном случае у него нет, он не может обратиться к страховщику виновника.

Данные положения применяются ко всем договорам ОСАГО. В том числе заключенным ДО вступления в силу изменений в закон об ОСАГО в 2014 году, если срок действия к этому времени не истек.

Заявление с приложением документов, предусмотренных правилами ОСАГО, направляется страховщику по месту его нахождения. Можно подать документы лично или отправить почтой . Также можно подать их представителю страховщика, который уполномочен рассматривать подобные требования или тому представителю, который осуществляет прямое возмещение убытков (ПВУ).

Таким образом, страховщик не может отказать в принятии документов , если вы подаете их не в отдел выплат, а в головной офис страховщика. Также не может отказать в принятии документов, если вы подаете их представителю страховщика, который, по его словам, принимает документы только по ПВУ.

Некоторые страховщики изгаляются сейчас над пострадавшими: отправляют за 200 км. для обращения с заявлением, если это происходит не в рамках ПВУ. Так вот теперь они лишатся подобного права.

Право направления заявления почтой с приложениями зафиксировано в законе.

Список представителей страховщика с адресами, телефонами, режимом работы в обязательном порядке прилагается к договору ОСАГО при его заключении.

Обязанности участников ДТП с 1 сентября 2014

Потерпевший обязан предоставить автомобиль для осмотра (экспертизы) в течение 5 рабочих дней после подачи заявления.

Виновник ДТП обязан предоставить свой автомобиль для осмотра страховщику по его требованию. Однако страховщик имеет право осмотреть автомобиль виновника не позднее 10 рабочих дней с момента получения заявления потерпевшего с приложением необходимых документов.

Права и обязанности страховщика при получении заявления о страховой выплате по ОСАГО с 1 сентября 2014.

Страховщик обязан сообщить обратившемуся о недостающих документах в течение 3-х рабочих дней, получив заявление по почте. А при личном обращении пострадавшего в тот же день . Должен быть предоставлен перечень документов, которых не хватает или не правильно оформлены.

До этих изменений страховщик мог не отвечать 30 дней, а потом прислать отказ в выплате. Особенно когда документы отправлялись почтой.

Потерпевшему дано право отправлять документы электронной почтой , но только для проверки комплектности . После чего, в любом случае, нужно представлять документы на бумажном носителе.

Электронные обращения страховщик обязан рассмотреть и отправить ответ не позднее 3-х рабочих дней .

Страховщик обязан не только организовать осмотр или экспертизу (оценку) в течение 5 рабочих дней со дня предоставления имущества для осмотра, но и ознакомить с результатами осмотра и экспертизы.

Если потерпевший не предоставил имущество для осмотра в согласованную дату, то страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату . При этом имеет право продлить срок на выплату на период, не более количества дней между датой предоставления имущества для осмотра и согласованной датой. В целом не более 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней).

.

Страховщик вправе выдать направление на ремонт поврежденного ТС, но не в праве навязывать его.

Выбор способа получения страхового возмещения: ремонтом или деньгами — принадлежит потерпевшему. Это указывается в заявлении на выплату.

Износ ТС.

С 1 октября 2014 г. выплата производится также с учетом износа, как и раньше. При этом износ не может начисляться более 50 %

Стоимость восстановительного ремонта.

Банк РФ должен установить порядок определения размера расходов на материалы и запасные части, на необходимые работы, размера годных остатков.

Срок на выплату страхового возмещения с 1 сентября 2014

Срок на выплату страхового возмещения в 2014 изменен. Теперь страховщику дается 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных) со дня получения страховщиком заявления с приложением документов. В течение этого срока должна быть произведена выплата или выдано направление на ремонт (с указанием срока ремонта), или направлен отказ.

Неустойка с 1 сентября 2014 (ст. 12 п. 21)

При несоблюдении срока на выплату или срока возмещения в натуре (ремонта), страховщик уплачивает 1 % от «определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему» (дословно).

Судя по всему, 1 % от размера ущерба (по автомобилю).

При несоблюдении срока направления отказа страховщик уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции (такое определение в законе) в размере 0.05 % от «установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему» (дословно). Надо полагать, от предельной суммы.

Указанные суммы должны выплачиваться страховщиком добровольно по заявлению потерпевшего. В заявлении должна указываться форма расчетов (наличная или безналичная). При безналичной форме указываются реквизиты. Никакие другие документы страховщик не вправе требовать.

Контроль за соблюдением сроков осуществляет Банк РФ.

.

До этого времени лимиты ответственности страховщика и порядок выплаты прежние. Согласно гл. 59 ГК РФ.

Об изменениях .

Порядок выплаты страхового возмещения при ответственности всех участников за вред в ДТП.

Если все участники ДТП признаны виновными в причинении вреда, то страховщики возмещают вред с учетом степени вины, установленной судом .

Если степень вины участников ДТП судом не установлена , то страховщики несут ответственность в равных долях .

Потерпевший имеет право предъявить требование о выплате любому из страховщиков водителей, ответственных за вред, а не обращаться к каждому. В этом случае страховщик, к которому обратился потерпевший, возмещает вред, причиненный всеми, а потом в порядке регресса может получить возмещение с других страховщиков.

Возмещение вреда не страховщиком (ст. 12 п. 23).

Лицо, возместившее вред, имеет право потребовать от страховщика потерпевшего (именно потерпевшего) выплаты в свою пользу. В этом случае применяются положения закона, регулирующие отношения между потерпевшим и страховщиком.

Независимая техническая экспертиза (ст.12.1)

Банк РФ должен утвердить правила проведения технической экспертизы. Будет разработана единая методика определения размера восстановительного ремонта, которая будет включать порядок расчета расходов на запасные части, на оплату работ, износа, годных остатков, справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств, порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов).

Если эксперт-техник предоставил недостоверные результаты и тем самым причинил убытки, то обязан их возместить.

Судебные эксперты также обязаны будут проводить экспертизу по единой методике.

Увеличивается количество условий, при которых страховщик имеет право предъявить регрессное требование к виновнику ДТП.

Вступает в силу с 1 сентября 2014 и распространяется на договоры, заключенные после вступления в силу.

Добавлено следующее:

— если виновник ДТП не направит свой экземпляр извещения о ДТП в течение 5 рабочих дней своему страховщику, в случае оформления ДТП по европротоколу, то с него в порядке регресса страховщик имеет право взыскать выплаченную сумму;

— страховщик может потребовать возврата выплаченной суммы по ОСАГО, если виновник ДТП приступил к ремонту или утилизации своего ТС до истечения 15 календарных дней (не считая нерабочих праздничных);

— регресс возможен и в том случае, если виновник ДТП не предоставил свое ТС для осмотра страховщику по его требованию.

Изменения в прямом возмещении убытков.

Страховщик по ПВУ не сможет отказать в выплате при исключении страховщика виновника ДТП из соглашения о ПВУ, при отзыве лицензии и банкротстве. В этом случае он обязан выплатить страховое возмещение, а потом вправе потребовать от РСА компенсацию.

Изменения при заключении договора страхования.

С 1 сентября 2014 г. при заключении договора страхования выдается полис или мотивированный письменный отказ. Об отказе страховщик обязан сообщить в Банк РФ и РСА.

С 1 июля 2015 г. появится возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа . В этом случае не требуется предоставления паспорта, свидетельства о регистрации ТС, водительского удостоверения, диагностической карты. Предполагается, что у страховщиков будет доступ к данным этих документов.

Заказать полис в виде электронного документа можно будет через сайт страховщика с предоставлением необходимых сведений. Правила ОСАГО будут определять перечень этих сведений. Заявление должно быть подписано простой электронной подписью для физлиц и усиленной электронной подписью для юрлиц.

Сообщение в заявлении о заключении договора обязательного страхования страхового номера своего индивидуального лицевого счета приравнивается к заявлению, подписанному простой электронной подписью страхователя.

Но электронный полис нельзя будет оформить, если предоставляемые сведения не будут соответствовать автоматизированной системе, например, несоответствие КБМ.

При заключении договора ОСАГО в таком виде достаточно только заявления. Страховщик отправляет электронный документ страхователю после оплаты премии.

Ответственность страховщика за «липовые» полисы.

Теперь за несанкционированное использование бланков полисов агентами и брокерами страховщик несет ответственность.

Под несанкционированным использованием понимается передача бланка полиса ОСАГО хоть заполненного, хоть чистого, за плату или бесплатно без внесения данных в автоматизированную систему.

Если вред причинен при использовании такого полиса, то страховщик обязан будет произвести выплату за счет собственных средств.

Исключение составляет хищение бланков, но при условии обращения самого страховщика, агента, брокера в уполномоченные органы до даты наступления страхового случая.

Неперечисление страховой премии за полис агентом или брокером страховщику не освобождает последнего от выплаты, в том числе при несанкционированном использовании.

В этих случаях после выплаты страховщик имеет право требовать с агента или брокера возмещения выплаченных сумм, в том числе расходов, понесенных в связи с рассмотрением требований потерпевших.

Споры со страховщиками (вводится ст. 16.1 ).

Данные положения распространяются на правоотношения, возникшие после 1 сентября 2014 г.

Устанавливается обязательное досудебное обращение к страховщику с заявлением о выплате с приложением необходимых документов.

До предъявления иска при несогласии с суммой, отказом и др. неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств, потерпевший обязан направить претензию. На рассмотрение претензии отводится законом 5 календарных дней (за исключением праздничных нерабочих). Досудебная претензия по ОСАГО обязательна.

В течение этого времени страховщик обязан либо удовлетворить претензию, либо отправить мотивированный отказ.

Закон «О защите прав потребителей» распространяется и на потерпевших, и на страхователей, в части не регулированной законом об ОСАГО!!! Под защиту попадают права, связанные с ненадлежащим исполнением или неисполнением страховщиком своих обязательств. При этом надлежащим исполнением признается выплата (не указано в каком размере!) или выдача отремонтированного ТС из ремонта (неважно в каком качестве и в какой срок!)

Официально установлен штраф в размере 50% от разницы между суммой ущерба, определенной судом и добровольно выплаченной страховщиком!!!

Срок возврата страховой премии.

При несоблюдении сроков возврата страховщик выплачивает неустойку 1 % от страховой премии за каждый день просрочки страхователю-физическому лицу , но не более самой страховой премии.

РСА.

Обязано предоставить информацию о договоре ОСАГО и страховщике, который застраховал ответственность виновника ДТП, по требованию владельца ТС, потерпевшего.

До предъявления иска к РСА обязательно досудебное обращение.

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 года.

___________________________________________________________________________________________

Вы хотите обратиться в суд? Вам нужна помощь юриста?

Юридическая помощь и представительство в суде.